Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование кредита

Реструктаризация или рефинансирование

Реструктаризация или рефинансирование

Чтобы использовать все потенциальные возможности банковской системы важно разбираться в основных понятиях и специальных терминах. Правильное их понимание дает возможность: грамотно использовать, приумножать, сохранять денежные средства и просто минимизировать расходы.
Многие заемщики, сталкиваясь с такими понятиями как «рефинансирование» и «реструктуризация», ошибочно приписывают им одинаковое значение. На самом деле существует значительная разница между этими определениями, в чем она заключается давайте разбираться дальше.

Что такое рефинансирование кредита


Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся.
Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка.
К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого.
Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка. В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.

Калькулятор рефинансирования кредитов


Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Срок: до 5 лет

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Мин. сумма: от 50 000 ₽
 
Возраст: от 21 года
 
Срок: до 5 лет

Решение: от 3 мин. 

Макс. сумма: до 3 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,99%

Мин. сумма: от 50 000 ₽
 
Возраст: от 18 лет
 
Срок: до 7 лет

Решение: от 1 дня

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Возраст: от 20 лет

Срок: до 5 лет

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 1 млн. ₽

Проц. ставка: от 7,5%

Мин. сумма: от 10 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Срок: до 5 лет

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 1,5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Мин. сумма: от 100 000 ₽

Возраст: от 19 лет

Срок: до 7 лет

Решение: от 2 дней

Макс. сумма: до 2 млн. ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Срок: до 3 лет

Решение: от 1 мин.

Что такое реструктуризация кредитного займа


Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия. Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика.
Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации. При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.
Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.
Основные условия банка

Основные отличия



Отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита или ипотеки состоит в самой сути данных понятий, как с юридической точки зрения, так и в их правовом и финансовом обеспечении.

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд).
Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту.

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.2
3.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

Характеристики для сравненияРефинансированиеРеструктуризация
Цель услугиУменьшение переплаты по займу (кредиту)Уменьшение финансовой нагрузки на клиента
Процентная ставкаЧаще всего становится меньше, кроме перекредитования валютного займа в рублевыйОстается прежней (уменьшается только при пролонгации договора)
Общий размер долга по кредитуУменьшаетсяУвеличивается
Ежемесячный платежЧаще остаются прежнимиУменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним
Срок кредита (период погашения займа)Зависит от программы (в большинстве случаев не меняется)Обычно увеличивается
Кредитный договорЗаключается новыйОстается старый, но к нему составляют и заключают доп. соглашение
Доп. расходыДа, зависит от требований банка (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)Нет

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.
Основные критерииРефинансированиеРеструктуризация
Кто кредиторМожет меняться, а может, и нет. Зависит от условий банка и желания заемщика.Не меняется
Кто заемщикЛюбое лицо, независимо клиент банка или нет.Положительный клиент без просрочек по выплатам
Наличие кредитной историиВ общих случаях не влияет, но хорошая КИ может повлиять в положительную сторонуВлияет. Плохая КИ приводит к кабальным условиям.
Кем предлагаетсяПочти всегда заемщикомОбычно кредитной организацией-банком, в которой возникла просрочка, реже по инициативе заемщика

Для ипотеки разница в реализации данных программ такая же, как и для любого кредита. Для анализа можно использовать критерии из таблиц 3.1. и 3.2

Что выгоднее оформлять



Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю. В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории.
Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1
4.1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.
ДЛЯ БАНКА   
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
увеличение клиентской базы банка;увеличение количества рисков невыплаты кредитаувеличение прибыли банка;оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа.не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу);сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования;сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем;снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается);сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты;возможность банком взыскания комиссии;переоформление за счет банка;ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты;потребуется залоговое обеспечение при большой сумме;списание неустойки если была просрочка.увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов;возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.)увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий;возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам.добиться хороших условий у банка сложно

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика. Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Каталог банковских предложений по рефинансированию


Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Adblock
detector