Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование кредита

Реструктаризация или рефинансирование

Реструктаризация или рефинансирование

Чтобы использовать все потенциальные возможности банковской системы важно разбираться в основных понятиях и специальных терминах. Правильное их понимание дает возможность: грамотно использовать, приумножать, сохранять денежные средства и просто минимизировать расходы.
Многие заемщики, сталкиваясь с такими понятиями как «рефинансирование» и «реструктуризация», ошибочно приписывают им одинаковое значение. На самом деле существует значительная разница между этими определениями, в чем она заключается давайте разбираться дальше.

Что такое рефинансирование кредита


Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся.
Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка.
К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого.
Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка. В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.

Калькулятор рефинансирования кредитов


Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе


Что такое реструктуризация кредитного займа


Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия. Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика.
Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации. При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.
Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.
Основные условия банка

Основные отличия



Отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита или ипотеки состоит в самой сути данных понятий, как с юридической точки зрения, так и в их правовом и финансовом обеспечении.

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд).
Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту.

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.2
3.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

Характеристики для сравненияРефинансированиеРеструктуризация
Цель услугиУменьшение переплаты по займу (кредиту)Уменьшение финансовой нагрузки на клиента
Процентная ставкаЧаще всего становится меньше, кроме перекредитования валютного займа в рублевыйОстается прежней (уменьшается только при пролонгации договора)
Общий размер долга по кредитуУменьшаетсяУвеличивается
Ежемесячный платежЧаще остаются прежнимиУменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним
Срок кредита (период погашения займа)Зависит от программы (в большинстве случаев не меняется)Обычно увеличивается
Кредитный договорЗаключается новыйОстается старый, но к нему составляют и заключают доп. соглашение
Доп. расходыДа, зависит от требований банка (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)Нет

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.
Основные критерииРефинансированиеРеструктуризация
Кто кредиторМожет меняться, а может, и нет. Зависит от условий банка и желания заемщика.Не меняется
Кто заемщикЛюбое лицо, независимо клиент банка или нет.Положительный клиент без просрочек по выплатам
Наличие кредитной историиВ общих случаях не влияет, но хорошая КИ может повлиять в положительную сторонуВлияет. Плохая КИ приводит к кабальным условиям.
Кем предлагаетсяПочти всегда заемщикомОбычно кредитной организацией-банком, в которой возникла просрочка, реже по инициативе заемщика

Для ипотеки разница в реализации данных программ такая же, как и для любого кредита. Для анализа можно использовать критерии из таблиц 3.1. и 3.2

Что выгоднее оформлять



Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю. В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории.
Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1
4.1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.
ДЛЯ БАНКА   
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
увеличение клиентской базы банка;увеличение количества рисков невыплаты кредитаувеличение прибыли банка;оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа.не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу);сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования;сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем;снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается);сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты;возможность банком взыскания комиссии;переоформление за счет банка;ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты;потребуется залоговое обеспечение при большой сумме;списание неустойки если была просрочка.увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов;возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.)увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий;возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам.добиться хороших условий у банка сложно

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика. Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Каталог банковских предложений по рефинансированию


Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Adblock
detector